2026少走弯路，信用卡选卡、用卡、提额、闭坑等常见问题汇总篇，持续更新中

2018 入职某商业银行信用卡业务代表

2018、2019 连续两年当地分行年度优秀

2022年6月，创建卡爵爷公众号

至今每天的话题都是信用卡和信用卡推广平台

信用卡推广平台简介：

银行为了增大信用卡的发行量，合作的三方渠道，例如某东、某宝、某团、某滴联名卡等；2018 年左右以明码标价、真金白银的形式与专注金融类平台合作；在平台自己申卡，给他人申卡，用户获取更大利益。

信用卡是什么，能给我带来什么

1、美化征信，递向银行的个人名片

现在征信不仅仅是办贷款、信用卡评估的依据了

也是递向社会的名片

入职、婚恋、社交形象、子女仕途

似乎征信系统硬生生将人分了三六九等

信用卡是和银行链接最优质的渠道

2、信用卡是普通人打造百万储备资金最轻松的一条路

别看工资两千五，却能全款买路虎

未雨绸缪，以备不时之需，手持信用卡，可比向人低头舒服多了

养卡提额下边会聊，信用卡额度达到三十万左右，百万授信很轻松

每家银行信用卡背后的万用金、备用金、专享消费额度、消费分期额度不低于信用卡原有额度，可以理解成信用卡额度翻倍快乐；

只要信用卡没有明显负债各大电商金融也会纷纷给予高授信、低利息

3、最灵活、低成本的周转神器

一万块一天8毛--1.2元

多数人用信用卡周转大概刷卡费用在06%--0.63%，扫码在0.41%左右

按照信用卡最大免息期50天计算（3天宽限期）

1万块钱刷卡费用60÷50=1.2/天

1万块钱扫码费用41÷50=0.82/天

新人第一张信用卡该怎么选

1、本地活动权益---云闪付APP--优惠

比如想要加油的权益，这个优惠超级给力的

云闪付看到的是你当地的活动，所以先看

2、官方公众号看卡片权益和新户首刷礼

下载APP麻烦，直接搜每个银行的公众号就可以

公众号也是每家银行的一个门面，每个卡种的权益介绍非常清楚

经过这两步，本地权益和线上权益还有新户首刷礼送什么，基本搞明白了

办卡额度和途径

信用卡业务员、柜员、网申这几条渠道各自优劣势

卡员优势：没有银行业务的其他权限，所以办卡是最专业的

卡员最适合的客群：单位性质好的客户，科教文卫、事业单位、国企

其次是缴纳社保的单位

一般企业，有社保五险一金的大多 2、3W（社保是最好的工作证明）

有工作没社保或者干脆个体工商户就要看财力证明了，有房贷或者房本的基本也能批两三万

只是符合办卡条件任何财力证明没有的，也就万元以下，银行审批额度的标准就是锦上添花做的淋漓尽致！

卡员天天除了办信用卡，并没有银行业务的其他权限，所以办卡是最专业的；卡员上门办卡的时候不要吝啬个人的财力证明，有房本、行驶证、定期存单这些提供越多你的通过率和额度就会越高！

柜员优势：客户的安全感，仅此而已

讲真真不看好柜员办卡，优势是穿着工装在大堂，让客户确定她是银行的人，感觉比较正规，足够的安全感；虽然也有发卡权限和任务，但是和卡员相比她们专业性差一些，不能亲核亲访，只能通过社保或公积金的拍照证明，不能完全确定客户工作的真实性，跟网申相比，又没有每张卡几百块的奖励。

网申：所有提成自己拿，每张卡几百元的真金白银

网申就是看征信和负债，白户千万不要去网申！！！

最可惜的客群：明明五险一金的白户，偏偏去网申，屡战屡败，屡败屡战，征信搞花了，什么卡也没批下来！

用卡必备APP

1、绑卡官方公众号

每笔交易秒提醒，对账户交易情况一目了然

账单还款提醒，热门活动微信消息推送

2、银行官方专属的信用卡APP

额度：能实时看到固定额度和临时额度提升空间

活动：线上、线下的活动在专属APP会有比较醒目的展示

积分：刷卡消费就会产生积分，专属APP上边的积分商城可以兑换各种生活用品，积分很多的干脆可以直接兑现，很多朋友刷卡周转好几年，不知不觉积累好多积分，兑现几百几千块。

比如招商银行的“掌上生活”、光大银行的“阳光惠生活”、北京银行的“掌上京彩”

3、云闪付APP

刚才选卡的时候提到云闪付，看本地活动，云闪付确实是个管理信用卡的神器

绑定信用卡：每张卡需要还款多少，还剩几天还款时间一目了然，每张卡可用额度也可以直接查

绑定储蓄卡：每张卡的余额一目了然，不用每家银行的APP挨个登录查询

通过云闪付还款，是没有还款手续费的，微信和支付宝都是要收千分之1

提额和使用场景

几年的工作天天除了约客户办卡就是和客户交流：怎么用卡好，怎么提额快。 好像每个客户都很关心这个问题 很多朋友也经常听说什么小额多笔，多元化消费 现在的刷卡的场景也不是很多，除非一些加油站和大型超市，那怎么消费多元化呢

最好的方法是真实用卡，持续好的用卡习惯 给你个通用的吧

99%的银行适用，另外 1%的银行还没开业

一日三餐--烟酒--零食--网购--水电费--快递打车--美团--加油--超市--蜜雪冰城--其他日常消费项目能用到信用卡的全部信用卡

线上：某东，某宝，某夕夕，快递、打车、某团、某音等电商平台

线下有扫码枪的：连锁商超、加油站、收付款，付款卡选信用卡

小商店消费不用着急扫微信或者支付宝，看看有没有聚合码（微信和支付宝通用）这种聚合码是支持信用卡付款的

仅仅一个习惯，完美解决笔数、活跃度、多元化消费、真实消费、小额多笔消费，避免套现嫌疑，即使现在落魄每月需要拆东补西，有几千上万的交易，也可以减少影响，大多消费还是真实的不是吗。

凡是有银行提额的客户，属于优质客户了，再次申请信用卡通过率是非常高的，而且下卡的额度很大可能比之前的高，可以考虑趁着征信还好，趁着负债还少，下几张额度高的，作为储备资金或者其他银行的活动可以撸一撸

终身免年费和年费减免

金普卡大多银行都是要求每年消费 5笔或者 6笔才免年费，很多朋友卡多，难免有忘刷卡的时候担心产生年费，教大家放个大招，直接打官方客服说卡不经常用，担心产生年费，还是把卡销了吧，99%的客服会让你留下卡，调整为终身免年费的。

直接打银行客服，问为什么会产生年费，客服肯定会跟你讲规则，说每年要求几笔，不然是要扣年费的 咱们可以先礼后兵了，尽量先客气点跟客服小姐姐们说，200 块这样没了表示很难过 客服一般会给你个小要求，给几天时间限时消费够几笔或者几百块钱，给你减免掉 不过这次账单已经出了，先要还进去的，扣除的年费会在下个月账单里给你返回来

避免逾期稳妥的做法：

很多人谈信用卡色变，认为信用卡会给自己带来麻烦，总怕自己大意造成逾期影响到征信，关联到以后车贷房贷

1、每当账单日刚过，次日会收到短信或者绑定公众号的提醒，但很多人想着还有 20 天，晚几天，因为忙，还是忘了，又要用上云闪付了，所有的信用卡都绑上，绑定一张常用有余额的储蓄卡，隔三差五看一眼就够了，养成习惯，看看活动看看还款，剩一周以内的时候抓紧还。

2、每家银行都有信用卡专属的 APP，比如华夏银行的“华彩生活”、招商银行的“掌上生活”都可以在上边绑定储蓄卡自动还款，这是最保险的一种，万一储蓄卡里没有余额，扣款失败还是有短信的，一般人别考虑宽限期那回事了。

宽限期：一般银行到最后还款日后还有3天的宽限期，宽限期内还款没有罚息也不会上报征信系统。

信用卡避坑指南

1、办卡需要避的坑：

自动分期卡：有些朋友着急办信用卡，而银行偶尔也会指定卡种的发卡任务，比如自动分期卡，这种卡是最坑的，因为从你办卡这一天开始，已经设定好了自动分期的额度和期数，比如超过 500 或者超过 2000 会自动分期，一旦消费超过这个额度就会给自动分期，还起来遥遥无期，还给银行赚取了分期手续费；如果确实有分期需求也不要办理这种卡，分期不分期选择权要放到我们自己手里。

2、白金卡年费减免话术坑

很多朋友追求额度和更好的权益，办理白金卡，办卡的时候明明说的年消费 15 万或 50 万可以减免年费，一乍听确实可以消费的到，于是就办理了这种白金卡，入了坑。很多银行并不是你消费 15 万或 50 万就可以直接减免年费，而是需要用积分兑换年费，我们日常消费，很多是产生不了积分的，比如公共事业、水电医疗是没有积分的，也就是说你可能会刷不够；其次就是积分兑换年费的，你的积分换礼品价值或者兑现价值甚至超越的年费。

3、最低还款的错误理解

最低还款功能很多朋友都用过，但是了解最低还款规则的人真不多，好多都是靠自己的理解去使用

比如你的账单日是每月 15 号，3 月16 号消费了一万元，出账日期是 4月 15 号，最后还款日是 5月 5号

还款的时候因为资金紧张，拿不出一万，那么这时候可以选择分期还款或者最低还款，最低还款一般可以是总额度的 10%，也就是说你还进去 1000，就不算逾期了，很多朋友这样理解，我有 8000 还进去，也不算逾期，因为已经达到最低还款标准，剩下的 2000 付点利息也无所谓，这就是一个最大的误区！

并不是剩下的 2000 从你还款日开始计息，而是你本次账单的每一笔消费，从消费之日开始计息，这 10000 元即使还款了 9999，也是按照 10000 元计算，也是按照 3月 16 日开始计算，日利率万分之五，商业银行一般都有 3天宽限期，宽限期过后，虽然没有逾期，但是已经产生了 200 多块的利息！

风控、降额、封卡

信用卡被风控、降额、封卡的朋友也不少，大多都处在水深火热之中，一旦被风控更是雪上加霜

封卡的原因都是触发了银行的风控系统，没有任何人去盯着一个人的信用卡账单的

大多明显套现或后期明显还款能力不足造成的，看看是不是犯了以下的错误

检测异常情况：

1、没有真实消费，每月都是刚过账单日的一两天把总额度的 70 80% 甚至更多 分三笔以内刷出去。

2、没有小额交易，信用卡本来就是日常消费用的，一笔那种三五块钱，甚至三十五十，三百五百的交易都没有，全是成千上万，银行闭着眼也知道你在干嘛 。

3、其他银行逾期或小贷查询、使用过多，信用卡有贷后管理，一旦检测到有风险的可能性就会关注账户，降低额度。

封卡，降额，一切取决于倒卡的习惯，笔数是王道，每月信用卡真实消费 200 笔左右 有三元五元，三十五十，三百五百，当然也有倒卡时候是三万五万，因为多元化和笔数的加持，所以安全的很。

信用卡会发送短信，提醒规范用卡，一旦收到提醒短信，就要注意了，这张卡一两年内也没有提额的可能性了；所以，如果平时不撸活动，就不如调整为终身免年费或者销掉吧，反正很多银行半年或者一年以后又是一条好汉，重新来吧，反正还可以撸好几百和新手首刷礼

信用卡不适合人群：

把信用卡授信额度当余额的

1、超前消费

手机 6000，某某行信用卡分期 24 期免息，6000÷24=250，月 250

拍照录像这清晰度、这音质、这屏幕、这处理器、这品控买买买，用 2年还能再卖个 3000

电脑 6000，某某行信用卡分期 24 期免息，6000÷24=250，对 250，这处理器、这显示器、这内存、这硬盘、配的原装键鼠看着都舒服

这包包 12000，某某行信用卡分期 24 期免息，12000÷24=500，里俩五，手挎名牌包包，我是上等人了，要生活品质

从俭入奢易，从奢入俭难，消费越来越高，收入没有提升，根本停不下来

总觉得以后自己收入水平就上去了，其实上去的是消费水平！

2、各种模式的创业

千年难遇的好项目，前期熬过去，月赚 8万不是梦，你看那些高级总监，天天就是游山玩水，睡醒一觉好几千被动收入已到账，各种因素，被收割当了韭菜，再也回不到踏踏实实每月五六千的收入和生活品质

一次没有成功，就再来一次，两次没有成功就再来第三次，一直到窟窿大了，不做暴利项目更不可能翻身了，也就是，模式听起来是很可行的，可又有几个真行的呢？

成功学大师背叛他的人都是一百万，扭脸找人套 1000 花呗，这样的例子还少吗

3、碍于情面，将信用卡出借给朋友解燃眉之急的

虽然每期的信用卡账单都可以通过 APP 或手机短信查看，朋友有没有如期还款也一目了然，但是出借出去的信用卡全是套现周转资金，没有一笔是真实消费

即使朋友有能力如期还款，提额是不要想了，银行闭着眼都知道你这卡一直在套现，有的银行会因为连续几个月月均使用比例较高采取降额封卡等措施，这张卡也就走到头了

如果朋友还是资金紧张，一张卡不够，再借一张，两张不够，那就三张，总不能看着逾期，是不是骑虎难下，最后你所有的卡几十万都借去了，朋友还没翻身，账单日来了，你要不要自己先还？朋友还有的做吗

期间，你有买车买房需求，打出来征信信用卡负债过高贷款难以审批，信贷经理说：你先把信用卡还清，银行出具一个结清证明，你咋办？朋友有能力还清还用得着借你的信用卡吗

你和家人原本宁静而美好的生活，因为你的慷慨解囊，导致生活的品质大打折扣，甚至背负沉重的债务负担呢？

好了朋友们，今天先更新到这里，关于信用卡还有哪些疑问欢迎下边评论区留言，看到后会尽快更新